1. Особенности Кредитной политики РФ
Кредитная политика Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Кредитная структура двухуровневая и включает в себя Центральный банк РФ и коммерческие банки.
- Операции на открытом рынке – купля-продажа ЦБ казначейских векселей, государственных облигаций, краткосрочные операции с ценными бумагами.
- Рефинансирование – кредитование ЦБ банков, в том числе учет и переучет векселей.
- Валютные интервенции – купля-продажа ЦБ иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег.
- Прямые количественные ограничения – установление лимитов на рефинансирование банков, проведение кредитными организациями отдельных банковских операций.
Роль и функции ЦБ в кредитной системе.
Играет большую роль в осуществлении рыночных образований, контроле над расходованием средств, становлении кредитно-банковской системы.
Цели ЦБ РФ:
- защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Статья 4 ФЗ РФ. Банк России выполняет следующие функции:
1) разрабатывает и проводит единую государственную денежно - кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;
7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
9) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;
10) осуществляет валютное регулирование;
11) организует и осуществляет валютный контроль;
12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
Роль и функции коммерческих банков и специализированных кредитно-финансовых институтов в кредитовании юридических и физических лиц.
К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во;
2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Процедура оформления коммерческого кредита.
Коммерческий кредит – кредит, предоставляемый продавцом покупателю в товарной форме при продаже и поставке товара с отсрочкой его оплаты. Продавец взамен товара получает вексель покупателя с обязательством произвести платеж в оговоренный срок. Процент за кредит включается в цену товара и в сумму векселя.
Инструментом коммерческого кредита является вексель, имеющий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. В роли кредитора может выступать любое юридическое лицо. Коммерческий кредит предоставляется исключительно в товарной форме. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени.
Формы обеспечения коммерческого кредита.
Вексель – долговое обязательство, дающее его владельцу право требовать с лица, выдавшего вексель или акцептовавшего его, уплаты денег по истечении срока. Порождается коммерческим кредитом. Различают простой и переводной (тратта) вексель. Простой – выписывает должник, переводной – кредитор (применяется при кредитовании внешней торговли).
Надо заметить, что развитие рыночных коммерческих кредитов до 1998 г. протекало на фоне кризиса в экономике и производственной сфере.
По данным исследований Института экономики РАН, в 1990 г. на 66% основных средств приходилось 17% оборотных, и это было более или нормально. В 1997 г. этот показатель составил 2,1%, а это уже серьезный провал. Иными словами, предприятия должны были выживать, не имея оборотных средств.
В настоящее время, отношение оборотных фондов предприятий к объемам выпускаемой ими продукции (в денежном выражении) составляет по России менее 45%, Центральной России – менее 40% при экономически обоснованном нормативе 65%. Объем неплатежей в промышленности достиг 3,5% от валового внутреннего продукта. Доля федерального бюджета в сумме дебиторской задолженности предприятий (в названном объеме неплатежей) составляет более половины указанной суммы.
Более того, основой любой сделки по коммерческому кредитованию является доверие сторон и единое информационное поле. Это достижимо только при создании мощной современной инфраструктуры, в основу которой должны лечь последние достижения в области телекоммуникаций и цифровых технологий.
Формы предоставления банковского кредита.
Краткосрочные ссуды – направлены на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика (не более 6 месяцев)
Среднесрочные ссуды – направлены на цели как производственного, так и коммерческого характера (до 1 года).
Долгосрочные ссуды – на инвестиционные цели (от 3 до 5, может и 25 лет).
Пути совершенствования кредитной политики РФ.
Формирование кредитных отношений между банками и заемщиками на основе кредитных договоров имеет ряд специфических проблем, характерных именно для нынешнего состояния российской экономической реальности. Наличие данных проблем позволяет говорить о необходимости существенной корректировки как кредитной политики самих банков, так и методологии регулирования их деятельности со стороны ЦБ РФ.
В настоящее время ситуация на российском банковском рынке такова, что основную доходность от размещения средств можно получить только при кредитовании. После кризиса 1998 г. банки были вынуждены уйти со спекулятивных финансовых рынков, особенно с рынка государственных ценных бумаг, который традиционно приносил банкам доход. Рынок межбанковских кредитов поддерживается теми банками, которые имеют друг с другом долговременные отношения и, как правило, являются банками-корреспондентами. Комиссионные, получаемые банками за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, никогда не являлось для банков существенной статьей доходов, так как они, конкурируя друг с другом за привлечение клиентов, многие услуги, связанные с обслуживанием счетов, предоставляют бесплатно.
Таким образом, кредитование именно реального сектора экономики, является сегодня для банков чуть ли не единственным (если не считать валютный рынок) направлением вложения средств и получения дохода.
Наиболее важными факторами, препятствующими деятельности коммерческих банков, по-прежнему являются экономическая нестабильность в стране, несовершенство налогового законодательства и нормативно-правового регулирования банковской деятельности, а также высокая степень риска кредитования реального сектора экономики.
Интересно привести некоторые статистические данные и сопоставления, характеризующие укрупненные (совокупные) результаты в сфере деятельности коммерческих банков.
В развитых странах доля банковских кредитов составляют: на формирование оборотных средств предприятий – 60-100% к ВВП; на капитальные вложения – 4 - 7%. В России эти показатели до кризиса 1998 года составляли соответственно 10 и 1%, то есть разрыв в пропорциях кредитования почти на порядок. В период с 1999 – 2001 годах этот разрыв несколько сократился (по данным агентства ''РБ-Консалтинг'', примерно наполовину). Это весьма положительная тенденция, она связана с некоторым оживлением российской экономики в целом (особенно реального сектора) и дает не плохие перспективы для развития банковского кредитования. Однако в целом в сфере кредитования, картина пока не столь оптимистична. На начало 2000 года удельный вес кредитов в общей структуре суммарных банковских активов в среднем составлял 34%. По прогнозам ''РБ-Консалтинг'' в 2001 – 2002 годах он не превысит 40 – 45%. По-прежнему доля краткосрочных кредитов в кредитном портфеле банков преобладает.
2. РФ и международные финансовые организации
После Второй мировой войны расстройство международной и национальных валютно-кредитных систем и крайне тяжелое положение в народном хозяйстве воюющих стран обусловили необходимость мобилизации национальных финансовых ресурсов этих государств и принятия коллективных мер для ликвидаций последствий войны. В этих целях на международной валютно-финансовой конференции ООН, состоявшейся в 1944 г. в Бреттон-Вудсе (США), было принято решение об образовании в качестве специализированных органов ООН Международного валютного фонда (МВФ) — для восстановления и стабилизации международной и национальных валютно-финансовых систем и Международного банка реконструкции и развития (МБРР) - для содействия частному капиталу в расширении инвестиционного кредитования.
По мере стабилизации национальных хозяйств европейских стран, расширения международных экономических связей и интернационализации хозяйственной жизни в мире происходили изменения в деятельности МВФ и МБРР. Эти международные организации стали больше уделять внимания организации помощи странам по преодолению возникающих кризисных явлений и структурной перестройке их экономики, а также значительно расширили финансовое содействие странам, получившим государственную независимость, в целях ускорения темпов их экономического развития.
Возросший круг вопросов в валютно-кредитной области, как на международной арене, так и в отдельных регионах, который необходимо было решать мировому сообществу, также вызвал потребность в создании региональных банков долгосрочного кредитования.
В результате если в довоенные годы существовал лишь Банк международных расчетов в Базеле (Швейцария), то в настоящее время функционирует целая система международных валютно-кредитных организаций как глобального, так и регионального характера (Азиатский банк развития, Межамериканский банк развития, Африканский банк развития, Европейский банк реконструкции и развития и др.).
Международный валютный фонд (МВФ) создан в целях поддержания стабильности в международных валютных отношениях. Официальными его задачами, изложенными в Уставе МВФ, являются сотрудничество в международных валютных вопросах, содействие в стабилизации валют, устранение валютных ограничений и создание многосторонней системы расчетов между странами, предоставление странам-членам валютных ресурсов для устранения временных нарушений их платежных балансов. С начала 80-х гг. МВФ стал предоставлять средне- и долгосрочные кредиты (на 7—10 лет) на «структурную перестройку экономики» странам-членам, осуществляющим радикальные экономические и политические реформы.
МВФ начал свои операции в марте 1947 г. в качестве специализированного органа ООН. Место нахождения центрального аппарата, г. Вашингтон, имеет свои отделения и представительства в ряде стран. Учредителями МВФ были 44 страны, в 1999 г. его членами являлись 182 государства.
| 
